האם יש דרך לעקוף את תקופת האכשרה בביטוח?

כשאנחנו ניגשים לרכוש ביטוח בריאות עבורנו ועבור בני המשפחה שלנו, אנחנו מקווים ושואפים לרכוש את הביטוח שיכסה את הצרכים הרפואיים ויוכל להוות רשת ביטחון רפואית וכלכלית. אך בין הרגע בו אנחנו מצטרפים לביטוח הבריאות בו בחרנו ועד הרגע בו מתחיל הכיסוי בפועל, קיימת תקופה שנקראת תקופת אכשרה. המשמעות שלה יכולה לעיתים להיות גדולה מאוד ולכן לפני שאתם חותמים על הפוליסה, חשוב מאוד להבין את החשיבות שלה, את האורך שלה, ואת האתגרים שהיא יכולה להציב. 

תקופת האכשרה – מהי ומדוע היא קיימת בביטוח?

כאשר אנחנו רוכשים ביטוח בריאות, אנחנו למעשה משלמים לחברת הביטוח וקונים ממנה כיסויים רפואיים שונים ופיצויים כספיים על טיפולים שונים בהתאם לתנאי הפוליסה. את אותם הטבות ופיצויים נוכל למעשה לקבל רק לאחר תום תקופת האכשרה, שלרוב אורכת מספר חודשים אך יכולה להשתנות בהתאם לביטוחים השונים ולמצב המבוטחים.

 

הסיבה לקיומה של אותה תקופה, טמונה ברצון ובצורך של חברות הביטוח לבטח את עצמם. כלומר, החברות רוצות למנוע מצבים בהם אנשים רוכשים ביטוח בשביל לכסות טיפולים להם הם זקוקים באופן מודע ומיידי. פעולה זו למעשה מקטינה את הסיכון עבור חברות הביטוח, בכך שהן יוצרות מרווח של זמן בין ההצטרפות לביטוח לבין הזמן בו הכיסוי הביטוחי מתחיל בפועל. מרווח הזמן הזה שמשמש כמרווח ביטחון עבור החברות הגדולות נקרא תקופת אכשרה. חשוב בנוסף לדעת שלמרות שבתקופת האכשרה אין כיסוי ביטוחי, יש עדיין צורך לשלם את הפרמיה החודשית כרגיל.

 

איך ניתן להתמודד עם תקופת האכשרה בביטוח?

הדרך הטובה והיעילה ביותר להתמודד עם תקופת האכשרה שקיימת בכל ביטוח בריאות, בין אם הוא פרטי ובין אם הוא דרך קופת החולים, היא לא לחכות לרגע בו כבר מאוחר מדי. במילים אחרות, כדאי מאוד לרכוש ביטוח בריאות כבר בגיל צעיר ובבריאות איתנה ולא לחכות שמשהו חלילה יקרה.

כאשר אדם כלשהו רוכש ביטוח עבורו ועבור בני משפחתו בשלב מוקדם, הוא מעלה את הסיכויים שתקופת האכשרה תעבור ללא סיבוכים או מורכבויות כאלו ואחרות. כך, בזמן שבאמת תצטרכו את הכיסויים והפיצויים מהביטוח, רוב הסיכויים שתקופת האכשרה כבר חלפה מזמן והביטוח תקף ועומד לרשותכם למימוש.

 

האם יש דרכים חוקיות לקיצור תקופת האכשרה בביטוח?

זמני תקופת אכשרה משתנים בין ביטוח לביטוח ובין החברות השונות. כך למשל ברוב המקרים הסטנדרטיים תקופה זו בעת הצטרפות לביטוח פרטי תעמוד על כ-3 חודשים או יותר. בביטוחי קופות החולים (שב"ן), התקופה אורכת לרוב כמספר חודשים בודדים אבל יכולה גם להגיע לשנה ויותר.

הסיבות להבדלים שבין אורך התקופות, מצויים בפרטים רבים ובתנאי חברות שונות. אך המשתנה העיקרי הוא בדרך כלל המצב הבריאותי של המבוטח, מעבר מחברת ביטוח אחרת וכדומה.

קיימים גם מקרים חריגים יותר בהם הזמנים יכולים להשתנות, כלומר להתקצר או להתארך.

במקרים בהם המבוטח החדש סובל ממחלה כלשהי, תקופת האכשרה עלולה באופן טבעי לעלות. כך גם המקרה אם למשל מגיעה אישה שכבר נמצאת בהיריון ורוצה לרכוש ביטוח בריאות שיכסה את הטיפולים הדרושים ללידה.

מנגד, יכולים להיות גם מצבים בהם התקופה תתקצר או אפילו תתבטל לחלוטין. מקרים אלו אמנם נדירים יותר, אך יכולים להתרחש למשל כחלק מהטבות בהצטרפות לביטוח בריאות קולקטיבי, או במעבר ישיר מחברת ביטוח אחרת עם פוליסה פעילה ורציפה.

האם ניתן למצוא פוליסות עם תקופת אכשרה קצרה יותר?

לא קל למצוא פוליסות עם תקופות אכשרה קצרות במיוחד. הסיבה לכך ברורה, חברות הביטוח פשוט לא רוצות לקחת את הסיכון ולבטח אנשים שהם מראש יודעים שיעלו להם כביכול הרבה כסף באופן מיידי בגלל מצבם הבריאותי.

עם זאת, קיימות פוליסות עם תנאים מיוחדים בחברות הביטוח השונות ולכן תמיד מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע, עם מומחים לביטוחים או עם סוכן הביטוח שלכם. אחת הדרכים הנפוצות ביותר לקצר או להיפטר לגמרי מאותה תקופה בה לא יהיה לכם כיסוי רפואי, היא הצטרפות לביטוח עם תנאים טובים כמו ביטוח בריאות קבוצתי.

לסיכום – כיצד להתייחס לתקופת אכשרה בביטוח בריאות?

קודם כל, כדאי להבין ולהיות מודעים לקיומה של אותה תקופה, שכן בעיות רבות מתחילות בנושא כשאנשים מגיעים לרכוש ביטוח מבלי לבדוק פרטים חשובים כמו אלה לפני. ביטוח בריאות הוא רשת ביטחון שחשוב שתהיה פרוסה היטב תחת רגלינו ותחת רגלי בני המשפחה שלנו. לכן, לפני שאתם הולכים לרכוש ביטוח, בדקו מהי משך תקופת האכשרה, השוו בין החברות השונות והתייעצו עם מומחי ביטוח שיוכלו להראות לכם את הדרך שהכי תתאים לכם.